Уважаемые пользователи портала! Если Вы по каким то причинам утеряли свой пароль, то воспользуйтесь специальной формой для восстонавления доступа к акаунту. Также Вы можете зарегистрироваться на нашем портале.
,
Курс валют предоставлен сайтом kursvalut.com
.

Четыре совета, что делать с деньгами в кризис


0

20 января 2015
Количество просмотров: 218
   

Как не только сохранить, но и приумножить средства в непростые экономические времена

В экономике, как и в жизни, надо уметь подстраиваться. Прогибаться под сложившиеся обстоятельства (а как иначе?!). Но с выгодой для себя. Как показывает практика, больше всего деньги теряют те, кто живет старыми стереотипами. Мол, в банках работают одни обманщики, поэтому храню все дома. Или - государство все равно кинет, так что зарплату лучше буду получать черную. Риск такого развития событий есть, но он не так велик, как кажется. А потом эти люди удивляются, что их заначку съела инфляция, а пенсию назначили мизерную. Что эксперты советуют делать с деньгами во время кризиса?

1. НАЛИЧНАЯ ВАЛЮТА - ЛУЧШАЯ ИНВЕСТИЦИЯ?

- Я все деньги храню в долларах в банковской ячейке, - честно рассказал мне один из друзей. - Мне так спокойнее. Но не уверен, что так правильно...

- Черный вторник 16 декабря уже точно вошел в историю. Еще бы: курс доллара достигал 80 рублей, а за евро давали больше сотни. Зато теперь любые курсы ниже этих значений воспринимаются россиянами как вполне нормальные. Болевой порог стал выше. Но есть и побочные последствия. Доверять рублю и банкам мы перестали почти полностью.

Пока курсы валют растут астрономическими темпами, такая модель поведения вполне имеет право на жизнь. За год курс доллара вырос вдвое (см. графику). Доходность в 100% не даст ни один финансовый инструмент. Золото не в с счет - оно подорожало исключительно из-за курса доллара, потому как его цена выражается именно через американскую валюту.

Но деньги должны работать. Когда они лежат под подушкой (банковская ячейка - тот же самый матрас, только более надежный и за который еще и платить надо), то постоянно обесцениваются. Конечно, риск того, что крупные банки могут обанкротиться, существует. Но в инвестициях нет на 100% безрисковых инструментов. Наша задача - просто свести их к минимуму. То есть держать в одном банке не больше максимальной страховой суммы - 1,4 млн. руб. А также распределить все средства поровну между разными активами и валютами. Так будет и спокойнее, и доходнее.

Тем более глупо держать деньги под подушкой, когда банки дают до 20% годовых в рублях и до 10% годовых в валюте.

2. ВКЛАДЫ: СТАРЫЙ - ЗАКРЫТЬ, НОВЫЙ - ОТКРЫТЬ?

- Я в конце лета оформила депозит в одном из банков, - жаловалась на днях коллега. - А сейчас ставки выросли вдвое. Зачем мне под эти мизерные 11% деньги держать?

- В конце года в офисах банков толпился народ. Вкладчики ринулись переоформлять депозитные договоры. Если вы этого еще не сделали, перед тем как сломя голову бежать в банк, лучше сесть дома и в спокойной обстановке все посчитать.

Допустим, в августе прошлого года вы положили деньги в банк под 12% годовых. Срок вклада - год. Как нетрудно посчитать, средства хранятся в банке уже пять месяцев. Если их забрать сейчас, все накопленные проценты аннулируются (условия вкладов разные, но в большинстве случаев потери будут).

Чтобы компенсировать их, вам нужно открыть вклад с доходностью минимум 17%.

Чаще всего точка отсечения проходит ровно посередине срока. Если ваш депозит уже перевалил за экватор, расторгать его нет смысла. Больше потеряете.

- Если хотите воспользоваться высокими процентами, есть альтернатива, - рассказал мне один из финансовых советников. - Откройте сейчас пополняемый вклад на год на минимальную сумму. Как только старый вклад закончится, переложите все деньги на новый. Тогда и все проценты по старому сохраните, и новыми выгодными условиями воспользоваться успеете.

По мнению экспертов, в ближайшие месяцы ЦБ все же снизит ключевую ставку. А вслед за этим станут менее доходными и вклады в банках.

3. ПОРА ПРОДАВАТЬ ДОЛЛАРЫ И ЕВРО?

- Получил премию за прошлый год. Что с ней делать: в рублях положить или в доллары перевести? - интересуется читатель «КП» Андрей из Пензы.

- Многие сейчас задают такой вопрос. А особенно удачливые инвесторы даже спрашивают: а может, пора ее, наоборот, продавать? Первым сложно что-либо посоветовать, а вторым можно только позавидовать.

Тем не менее у профессиональных инвесторов есть одно универсальное правило. Оно избавляет их от ежедневной нервотрепки. Ведь валюты и акции меняются в цене каждую секунду. Уследить за всем невозможно, а предсказать их движения очень и очень сложно. А правило простое. Называется «ребалансировка».

Объясню суть на пальцах. К примеру, вы для себя решили, что все сбережения будете хранить в двух валютах: поровну в рублях и долларах. В итоге открыли два годовых депозита в прошлом январе. Например, на 100 тысяч рублей и 3000 долларов.

Тогда это были примерно равные суммы, но сейчас ситуация поменялась. Доллары выросли в цене, и пропорция уже не соблюдается. Если пересчитать все ваши сбережения в рубли, то окажется, что долларовый депозит занимает 65% вместо 50%. Отсюда вывод - часть долларов нужно продать, чтобы вернуться к балансу.

«Что за дурацкий совет?!» - возмутится прозорливый читатель, который видит, как резко укрепляется доллар в последнее время.

- Каждый актив растет неравномерно: то растет, то падает, - объясняет независимый финансовый советник Елена Красавина. - Еще год назад все делали ставку на рубль. 90% населения держали сбережения в нашей валюте. Теперь, когда рубль упал, все побежали покупать доллары. Уже по высоким курсам. А теперь вопрос: если в этом году нефть снова начнет резко расти и доллар рухнет, что будете делать? Панически бегать от обменника к обменнику - только деньги терять. Надо сразу определить для себя комфортное распределение сбережений по валютам - с учетом того, на что копишь и как часто ездишь за границу. А затем, пользуясь схемой ребалансировки, продавать активы по повышенным ценам, а покупать по пониженным. В этом случае абсолютно автоматически, не вдаваясь в сложности финансового анализа, мы будем совершать правильные действия со своими деньгами.

4. КОПИТЬ ИЛИ КРЕДИТ ДОСРОЧНО ГАСИТЬ?

- У меня ипотека под 11% годовых, а в банках предлагают депозиты под 18%, - рассказал мне коллега. - Может, мне нет смысла в досрочное погашение деньги отправлять?

- Если валютным заемщикам сейчас не позавидуешь, то рублевые, наоборот, радостно потирают руки. Инфляция в ближайшие пару лет точно будет выше 10 - 15%. А это значит, что рост цен будет съедать их долг. Более того, сейчас можно провернуть одну нехитрую операцию, чтобы еще и заработать на кризисе.

У финансистов она называется carry trade. Точного перевода на русский язык нет. Но суть схемы следующая: вы берете кредит под низкий процент и размещаете под более высокий. То есть получаете прибыль, используя чужие деньги. Классический пример: когда крупные инвесторы берут деньги в долг в Японии (почти под нулевую ставку), а затем размещают их в США (под 3 - 4% годовых).

Можно ли сейчас сделать что-то подобное рублевым заемщикам?

- При погашении кредита мы платим и проценты, и тело долга, - говорит Елена Красавина. - В первые годы при выплате ипотеки больше средств идет на отдачу процентов. А любое досрочное погашение снижает тело долга и резко уменьшает итоговую переплату. Поэтому, если у вас ипотека свежая, все равно выгоднее ее гасить досрочно. Другой вопрос: если у вас нет семейного стабфонда, самое время его завести, открыв вклад в банке. Лично для меня психологически комфортнее иметь, помимо кредита, еще и сбережения на всякий пожарный.

В заначке во время кризиса должно лежать не меньше шести месячных зарплат. Не важно, есть у вас кредит или нет. Это правило семейного бюджета сейчас все более актуально.

КОШЕЛЕК

Как будут собирать налог на сверхдоход?

Налоги с процентов по депозитам в нашей стране не платятся, но есть один нюанс. По действующему закону, если ставка по депозиту превышает 18,25%, то с полученной сверху суммы прибыли клиент обязан заплатить налог на сверхдоход (в размере 35%). Другими словами, если вложить 100 тысяч рублей по ставке в 20% годовых, через год вы получите не 20 000 рублей в виде процентов, а 19 387 рублей. Единственная отрада - ходить для этого в налоговую вам не придется. Все необходимые сборы за вас заплатит банк.

То же самое и для вкладов в валюте - только здесь порог установлен на уровне 9% годовых. Если же у вас более доходный вклад, то с каждого дополнительного полученного вами процента государство заберет себе 35%.

- Эту меру ввели временно, с 15 декабря 2014 года до 31 декабря 2015 года, - поясняет Аркадий Брызгалин, гендиректор группы компаний «Налоги и финансовое право». - Дата заключения и окончания договора вклада роли не играет. Имеет значение лишь период начисления. В течение этого года доход будет начисляться по новой схеме. К примеру, если вы откроете годовой вклад под 19 - 20% годовых в начале февраля, то 11 месяцев небольшой налог на сверхдоход с вас брать будут. А затем все зависит от решения властей.

ДОСЛОВНО

«Экономисты готовы только к прошлым кризисам»

Министр экономики Алексей Улюкаев и ректор Академии народного хозяйства Владимир Мау опубликовали в газете «Ведомости» совместную статью, в которой анализируют причины нынешнего кризиса. Ниже - самые интересные цитаты.

О ПРИЧИНАХ

«В 2008 году начался глобальный экономический кризис, до сих пор определяющий развитие ведущих стран мира. Такие кризисы не описываются одним-двумя параметрами (например, спадом производства и ростом безработицы), а охватывают разные сферы социально-экономической жизни. Это системные кризисы, которые мы знаем по опыту Великой депрессии 1930-х годов и затяжного кризиса развитых экономик в 1970-е годы...

Происходят серьезные геополитические и геоэкономические сдвиги... По мере развития ситуации все отчетливее проступают контуры многополярного мира, который не отрицает наличия двух-трех ключевых экономических центров... Системный кризис ставит вопрос о новой мировой финансовой архитектуре. Вероятно, в среднесрочной перспективе будет усиливаться роль юаня (по мере роста китайской экономики) и региональных резервных валют».

О ПРОГНОЗАХ

«Генералы всегда готовятся к войнам прошлого, а политики и экономисты - к прошлым кризисам. Это срабатывает, пока на смену обычным циклическим кризисам не приходит системный... Статистические данные могут... неадекватно отражать происходящие в это время в экономике процессы. Технологическое обновление может существенно искажать динамику производства: новые секторы поначалу плохо учитываются статистикой. К таким отраслям сейчас относятся информационные и биотехнологии, производство новых материалов».

ЧТО ДЕЛАТЬ?

«Системный кризис нельзя преодолеть лишь мерами макроэкономической политики. Создается новая технологическая база; важны и структурные, и институциональные решения, обеспечивающие модернизацию национальной экономики...

Подобные кризисы создают предпосылки для экономического рывка отдельных стран. Страны, которым удается точнее всего понять вызовы новой эпохи и найти адекватные ответы, получают шанс вырваться вперед».

Информация
Чтобы высказаться, нужно зарегистрироваться! Регистрация здесь.

Реклама


ВНИМАНИЕ!
ГАЗЕТА "ВРЕМЯ"
НАБИРАЕТ
РЕКЛАМНЫХ АГЕНТОВ
МОЛОДЫХ
И ДЕРЗКИХ! ___________________________
ТРЕБУЕТСЯ ПОЧТАЛЬОН.
30, 31, 32, 34,
91, 80, 88 кв.,
пос. Старица
Тел. 52-29-55. ___________________________
Продам дачу в Китое.
8соток.
Дом подходит
для зимнего проживания.
Ангарская прописка.
Тел. 8-904-155-97-71 ___________________________
Прошу откликнуться
РОБЕРТУС
Серафиму Антоновну
1928 г.р
или лиц, знающих о её
местонахождении.
Для решения квартирного вопроса
тел. 8-924-622-72-07

Архив новостей

«    Декабрь 2016    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 
Статей за Декабрь 2016 (100)
Статей за Ноябрь 2016 (409)
Статей за Октябрь 2016 (386)
Статей за Сентябрь 2016 (423)
Статей за Август 2016 (457)
Статей за Июль 2016 (438)