Ангарская газета «Время»

Погода в Ангарске
✹ Официальный сайт Ангарской газеты «Время» ✹
» » Денег нет, и не займёте

Денег нет, и не займёте

- Что вам известно о новых условиях кредитования? Как можно избежать ограничений?

Кому банки откажут в кредите с 1 октября


При выдаче кредита банки теперь обязаны оценивать заемщиков по-новому. Для каждого будут рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН), и если большая часть доходов у человека уходит на погашение долгов, новых кредитов ему не получить. Проблемы ждут и поручителей недобросовестных заемщиков.

КАК ЭТО РАБОТАЕТ?

По новым требованиям Центробанка России, чем выше полная стоимость кредита и ПДН клиента, тем больше средств банк должен заморозить на своих счетах в качестве резерва. А это прямой путь к снижению показателя его собственного капитала, проблемам с ЦБ и лишению лицензии.

Очевидно, что банкам с закредитованными заемщиками будет проще вообще не связываться.

Они старались этого не делать и раньше, но теперь правило общее для всех игроков рынка. Изменения вступили в силу 1 октября. А действующий порядок сохранится до октября 2020 года только для автокредитов и кредитов на сумму до 50 тысяч рублей.

ЗАЧЕМ ЭТО НУЖНО?

Министр экономического развития Максим ОРЕШКИН не раз заявлял, что ситуация в потребительском кредитовании становится опасной. Уже 15% заемщиков тратят на выплаты долгов более 70% своего дохода. А новые правила выдачи займов, как уверяла глава Банка России Эльвира НАБИУЛЛИНА, замедлят темпы роста потребкредитования с текущих 20% до 10-15% в год.

КАК УЗНАТЬ СВОЙ ПДН?

Рассчитать свою долговую нагрузку можно самостоятельно. Для этого надо к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту. А полученную цифру разделить на среднемесячный доход за год и умножить на сто.

Например, у Петра ежемесячный доход 30 тысяч рублей и действующий автокредит, по которому он каждый месяц отдает 15 тысяч. И он хочет взять еще один кредит на новый iPhone 11 с ежемесячным платежом в 5 тысяч. Но для начала ему надо узнать свою долговую нагрузку. Сложить платежи по текущим кредитам с платежом предполагаемого займа, сумму разделить на доход и умножить на сто: (15000 + 5000) / 30000 х 100 = 66,7%. То есть долговая нагрузка Петра с новым займом будет уже 66,7%. И это плохой показатель, так как рискованным для банков считается уровень выше 50%.

А ЕСЛИ Я ПОРУЧИТЕЛЬ?

При расчете долговой нагрузки будут учитываться кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочки более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, на долговую нагрузку он не повлияет.

ЕСТЬ ЛИ ИСКЛЮЧЕНИЯ?

В первую очередь заемщики с высокой долговой нагрузкой - им могут чаще отказывать в получении или рефинансировании кредита. Или предлагать более высокие ставки.

Новые требования не распространяются на льготные образовательные кредиты, а также ипотеку с господдержкой для заемщиков с долговой нагрузкой не выше 60%.

КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ ЗАКРЕДИТОВАННЫМ ГРАЖДАНАМ?

Можно попробовать увеличить размер подтвержденного дохода. Например, представить документы о сдаче в аренду квартиры, подработке или любом другом доходе. Также можно привлечь созаемщика, тогда при вычислении ПДН будет использован суммарный доход. Можно попробовать рефинансировать кредиты под меньший процент, тогда уменьшается размер текущих платежей, а ПДН улучшится.

МОЖЕТ, ТОГДА ВЗЯТЬ МИКРОКРЕДИТ?

На них новые правила тоже распространяются. С 1 октября 2019 года микрофинансовые и микрокредитные компании при принятии решения о предоставлении потребительского займа от 10 тысяч рублей и более тоже будут обязаны рассчитывать значения ПДН по каждому заемщику. Если показатель будет превышать 50%, МФО будут нести дополнительную нагрузку на капитал в размере 50% от суммы займа (65% начиная с 1 января 2020 года).

РЕШИТ ЛИ ЭТО НОВОВВЕДЕНИЕ ПРОБЛЕМЫ С ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬЮ НАСЕЛЕНИЯ?

Критики ограничений соглашаются, что официально ограничения могут снизить темпы роста потребительского кредитования.

Но проблему шестилетнего падения реальных доходов, из-за которого люди и залезают в долги, это не исправляет. Альтернативой привычному потребкредитованию могут стать карты рассрочки, которые позволяют потребителю без декларирования доходов приобрести товары в партнерских магазинах.


Высокий показатель долговой нагрузки человека - повод не получить новый кредит.

Фонтанка. ру,
фото Николая СТЕРНИНА